Catégorie : finance

REER : Pour ou Contre?

En cette période des REER, un autre pour ou contre les REER.

Le REER est un bel outil que le gouvernement canadien nous offre pour nous encourager à garder de l’argent pour notre retraite.

C’est une bonne chose, mais comme tout outil, nous devons savoir comment l’utiliser, et pourquoi l’utiliser. Sinon, il ne nous aidera pas.

À la base, le REER est un outil pour reporter l’imposition. Donc, peu importe ce que nous allons faire, nous allons être imposés. Comme un grand sage a déjà dit : « Il y a 2 choses d’inévitable dans la vie, les impôts et la mort ». Donc vous devez cotiser à votre REER lorsque votre taux d’imposition est élevé et les retirer lorsque votre taux d’imposition est plus bas.

Maintenant que nous connaissons le principe. Il est bien avantageux de cotiser tôt à notre REER pour profiter des intérêts composés, mais au début de notre carrière généralement, notre salaire est plus bas.

Un avantage de cotiser au début de notre carrière est des pouvoirs utilisés le RAP pour acheter une première maison. Et emprunter à nos REER l’argent à un taux d’intérêt de 0 % que nous allons devoir rembourser en 15 ans.

Sinon, au début de notre carrière, il est plus avantageux d’investir dans un CELI et avoir des intérêts composés à l’abri de l’impôt. Plus nous avons d’années pour en profiter, plus le montant va se multiplier.

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Trucs pour devenir riche au Québec

Cette information est donnée telle quelle. Vous devriez consulter un professionnel des finances accréditées avant de faire des investissements ou prendre un risque financier.
Ces informations sont données pour améliorer vos connaissances et pour pouvoir mieux parler avec votre spécialiste financier favori.
Vous devriez toujours vérifier si votre conseiller financier est accrédité par l’organisme de réglementation de votre province.
Pour le Québec, voir le registre de l’AMF : https://lautorite.qc.ca/grand-public/registres/
  1. Avoir une carte de crédit
    • Idéalement sans frais
    • Ceci vous aide à avoir une bonne cote de crédit pour réussir à emprunter et utiliser l’effet de levier.
    • Le site RateHub.ca présente les meilleures cartes de crédit disponible au Canada.
  2. Ouvrir un compte de banque sans frais
  3. Ouvrir un CELI
    • Un CELI vous aide à gagner de l’argent sans payer d’impôt. Tout à fait légalement.
    • Site du gouvernement du Canada pour savoir quel est le maximum que vous pouvez mettre dans le CELI.
    • Si vous aviez 18 ans en 2009 et que vous n’avez jamais cotisé à votre CELI; votre maximum en 2019 est de 63500$.
    • Tous les revenus gagnés dans un compte CELI ne sont pas imposables. Mais toutes pertes ne sont pas déductibles d’impôt.
    • Un CELI est seulement un type de compte, un contenant. Nous pouvons mettre presque n’importe quel investissement à l’intérieur. Compte épargne, Actions, ou autres.
  4. Ne pas avoir de mauvaises dettes
    • Une mauvaise dette est une dette pour l’achat de quelque chose (biens, actions, activités ou autre) qui ne rapporte pas d’argent.
  5. Avoir un emploi
    • C’est certain que travailler pour gagner de l’argent est la manière la plus simple. 1 heure = $.
  6. Vivre sous ses moyens
    • Ce qui veut simplement dire que tu ne dépenses plus que tu gagnes. Et idéalement, moins pour pouvoir avoir un certain montant pour le point 7 (et 3)
  7. Investir
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Bourse & Dividendes

En bourse, mes actions/compagnies préférées donnent des dividendes.

Les dividendes sont des montants l’argent qui sont déposés dans votre compte pour être en possession des actions d’une compagnie.

Certains broker vous permettent de réinvestir automatiquement les dividendes en actions. Ce qui vous permet d’avoir plus de dividendes plus rapidement.

Les services d’achat d’actions en bourse (« Broker ») que j’utilise sont :

    CIBC Investors Edge
    Wealthsimple Trade
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Wealthsimple – Placements

Les placements avec WealthSimple, la version simple.

WealthSimple propose plusieurs portefeuilles avec divers degrés de risque. Vous choisissez et vous déposez des fonds.

Les frais sont de 0,5 % du portefeuille. Comparer à plusieurs autres, les frais sont très avantageux.

Ils offrent aussi plusieurs récompenses sous forme de congé de frais.

  • 10 000 $ sans frais pour 12 mois lorsque vous êtes connecté par une référence. Votre référent a aussi 10 000 $ géré sans frais pour 12 mois. (Ceci est mon lien si vous voulez profiter de la récompense avec moi)
  • 100 $ pour installer l’application mobile.
  • 100 $ pour utiliser la double authentification.
  • 1000 $ en activant les dépôts automatiques.
  • 10 000 $ en transférant un compte existant.

Donc vous pourriez avoir un total 21 200 $ de congé de frais en débutant avec WealthSimple. Ensuite, un congé de frais de 10 000 $ par connaissance qui s’abonne avec votre lien. Ça aide à économiser.

Je viens d’ouvrir un compte, je vous tiendrais au courant des rendements.
Je débute avec 1000 $.

L’application est simple, mais encore plusieurs pages sont présentées en anglais. Mais les traductions semblent en cours.

Bon investissement.

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Dividendes

En finance ou en gestion d’entreprises, le dividende est un montant qui est versé aux actionnaires pour les remercier de leurs investissements.

Les compagnies distribuent une partie de leurs profits à leurs actionnaires. Donc en possédant des actions d’une compagnie, les gens peuvent recevoir un certain montant.

Par exemple, aujourd’hui en décembre 2019, si vous possédez une action de la Banque Royale, vous allez recevoir 0,79 $ tous les 3 mois (février, mai, août, et novembre). Soit un total de 3.17 $ par année. Ce n’est pas énorme, mais si vous avez 100 actions c’est quand même 317 $ par année.

Nous pourrions pousser l’analyse plus loin, et pour avoir un salaire de 52 000 $ par année. Nous devrions avoir 16 404 actions de la Banque Royale. Soit avoir investi un montant de 1 783 607 $ (presque 1,8 million de dollars).

Donc les dividendes sont une distribution de profit fait par les entreprises à leurs actionnaires. Elles ne sont pas garanties et peuvent varier d’une distribution à une autre.

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Robot-Conseiller

Les robots-conseillers sont des conseillers financiers moins onéreux qui vous aident à investir votre argent principalement dans des fonds indiciels au départ.

Après avoir défini votre type d’investisseur suite à un questionnaire de quelques questions. Un porte-feuille type est proposé.

Les dividendes sont réinvestis, et périodiquement le porte-feuille se rebalance automatiquement.

Voici une liste non exhaustive de robots-conseillers disponibles au Canada :

  • BMO SmartFolio
  • Idema
  • Invisor
  • JustWealth
  • ModernAdvisor
  • Nest Wealth
  • Questrade Portfolio IQ
  • RBC InvestEase
  • Responsive
  • Smart Money Invest
  • WealthBar
  • WealthSimple

Comment choisir son Robot-Conseiller ?

Si vous utilisez déjà les services d’une banque qui en a un, c’est peut-être intéressant de tout avoir à la même place.

Sinon, les mieux cotés sont les suivants :

  • QuestTrade
  • WealthSimple
  • WealthBar
  • NestWealth
  • JustWealth
  • ModernAdvisor
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Qu’est-ce qu’une mauvaise dette?

Le terme «mauvaise dette» est attribué à une dette qui a été engendrée par l’achat d’un bien qui ne génère pas d’argent. Donc une dette qui n’a pas servi à acquérir un actif.

Donc selon Robert T. Kiyosaki, l’auteur de Père Riche Père Pauvre, l’achat d’une maison résidentielle est une mauvaise dette. Puisqu’elle ne génère pas de revenus.

Nous pouvons nuancer le tout en disant que ce n’est pas nécessairement une mauvaise dette, mais une épargne forcée. Vous avez des frais de gestion, et vous espérez que les frais de gestion ne seront pas trop grands que vous allez avoir un gain à la vente de la maison.

 

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Qu’est-ce que les revenus passifs?

Les revenus passifs est un terme pour définir le type de revenu que vous recevez sans devoir y mettre des heures. Ce qui n’est pas tout à fait vrai. Généralement, vous travaillez fort en amont sans être payé. Mais par la suite, une fois le travail fait, le produit se vendent et vous n’avez pas nécessairement à travailler. Et vous pouvez faire de l’argent même le temps que vous dormez.

  • Actions avec dividendes
  • Maison à revenu
  • Auteur d’un livre ou autre produit numérique
  • Auteur musical
  • Photographe pour des banques d’images
  • Blogue ou Vlog (YouTube)
  • et bien d’autres

Les sources sont limitées seulement par l’imagination.

Dans les versions plus complexes, certains vendent même des chandails sans avoir à y mettre plusieurs heures. Ils ont dû trouver des fournisseurs, faire un siteweb, et développer la chaîne de communication. Mais une fois bien organiser, les commandes sont envoyées directement aux fournisseurs qui envoient la commande au client directement. Pas de gestion d’inventaire, pas d’envoi postal. Cette méthode est décrite dans le livre The 4-Hour workweek de Tim Ferriss ou en français La semaine de 4 heures.

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L’inflation?

L’inflation est le terme technique pour l’augmentation du coût de la vie.

Donc à chaque année (même au mois), certaines compagnies et le gouvernement évaluent l’écart des différents biens à la consommation par rapport à l’an passé. Donc l’écart de prix entre le litre d’essence en 1993 (environ 32,9 cents) et aujourd’hui en 2019 (environ 125,9 cents)

Une augmentation de 93 cents en 26 ans (282,7 %), ce qui équivaut à une moyenne de 3.6 cents le litre par année.

Donc l’inflation est une moyenne du pourcentage d’augmentation de plusieurs produits.

De nos jours, le taux d’inflation se situe entre 1,0 % et 3,0 %.

Voici un document de statistique Canada qui présente

Taux d’inflation dans les provinces et dans certaines villes

La banque du Canada a une description beaucoup plus détaillée de l’inflation sur cette page.

Bonne lecture.

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