Le fonds d’urgences est une bonne manière d’avoir de l’argent disponible en cas d’imprévu ou de perte d’emploi.  Et ne pas avoir à s’endetter (carte de crédit, marge de crédit ou autre) pour surmonter l’imprévu.

Les planificateurs financiers conseillent d’avoir de 3 à 6 mois disponible.

Personnellement, je garde l’équivalent de 4 semaines de dépense (déterminé par mon budget) dans un compte à intérêt élevés. Ensuite, les 9 à 26 autres semaines sont placées dans un compte CELI. Parce que tous le temps que je reçois une paie, je ne devrais pas en avoir de besoin, je peux donc faire fructifier cet argent. Et si j’en ai besoin, je peux mettre la dépense sur une carte de crédit, ce qui me donne environ 30 jours pour retirer l’argent de mon CELI et payer ma carte. (Une carte de crédit n’est pas un fond d’urgence, mais un moyen de repousser de 30 jours le moment de payer.)

De plus, puisque je n’aime pas sortir de l’argent de mon CELI, ça me force à réfléchir aux autres avenues. Et ça m’aide à ne pas faire de folles dépenses, parce que je ne sortirais pas de mon CELI de l’argent pour me payer une Ferrari, surtout que ce ne sera pas demain qu’il va avoir assez d’argent dans mon CELI pour payer une Ferrari en argent comptant. Mais vous voyez l’image.

Et si je perd mon emploi, j’ai mon CELI pour soutenir un certain temps. Et si je suis longtemps sans emploi, mon salaire annuel va être plus bas, donc un bon temps pour sortir de l’argent de mon REER.

Ceci est un compte dans lequel vous faites vos transactions financières, à la base vous pouviez y faire des chèques. Mais puisque nous ne faisons plus beaucoup de chèques, c’est plus un compte avec opérations. Et même certains comptes avec seulement des opérations électroniques. 

Vous avez généralement des frais selon le nombre de transactions que vous faites. Et si vous tenez un minimum dans ce compte, vous n’aurez pas de frais. Ces comptes ont un très faible taux d’intérêt (moins de 0,5 %, sinon nul). 

Dans les dernières années, plusieurs « petites » banques ont créé des comptes à opérations illimitées (incluant des chèques) sans frais et avec des taux d’intérêt plus élevés. (Comme Tangerine, Alterna et WealthSimple pour nommer seulement celle que j’utilise)

Le CELI est un outil offert par le gouvernement pour vous permettre de gagner de l’argent à l’abri de l’impôt. Est-ce une bonne chose ? Gagner de l’argent sans être imposé, c’est toujours une bonne chose. Mais est-ce qu’il y a un inconvénient ?

Oui !

Les gains ne sont pas imposables, mais les pertes sont aussi à l’abri de l’impôt. Donc on ne peut pas réduire l’impôt des gains avec des pertes.

Ceci dit, puisque les pertes n’affectent pas l’impôt, il faut investir et ne pas avoir de perte. Donc, investir plus prudemment.

Le CELI est un super bel outil, mais il faut l’utiliser de la bonne manière, si on ne veut pas s’en mordre les doigts.

En cette période des REER, un autre pour ou contre les REER.

Le REER est un bel outil que le gouvernement canadien nous offre pour nous encourager à garder de l’argent pour notre retraite.

C’est une bonne chose, mais comme tout outil, nous devons savoir comment l’utiliser, et pourquoi l’utiliser. Sinon, il ne nous aidera pas.

À la base, le REER est un outil pour reporter l’imposition. Donc, peu importe ce que nous allons faire, nous allons être imposés. Comme un grand sage a déjà dit : « Il y a 2 choses d’inévitable dans la vie, les impôts et la mort ». Donc vous devez cotiser à votre REER lorsque votre taux d’imposition est élevé et les retirer lorsque votre taux d’imposition est plus bas.

Maintenant que nous connaissons le principe. Il est bien avantageux de cotiser tôt à notre REER pour profiter des intérêts composés, mais au début de notre carrière généralement, notre salaire est plus bas.

Un avantage de cotiser au début de notre carrière est des pouvoirs utilisés le RAP pour acheter une première maison. Et emprunter à nos REER l’argent à un taux d’intérêt de 0 % que nous allons devoir rembourser en 15 ans.

Sinon, au début de notre carrière, il est plus avantageux d’investir dans un CELI et avoir des intérêts composés à l’abri de l’impôt. Plus nous avons d’années pour en profiter, plus le montant va se multiplier.