Total de ligne de crédit

TransUnion appelle ça « Total de ligne de crédit » ; Equifax appelle ça « Données publiques », ce qui peut expliquer la différence de note entre les 2 compagnies principales de notation au Canada (Equifax et TransUnion).

Le total de ligne de crédit, données publiques ou la diversification du crédit compte pour 10 % de votre cote de crédit.

Voici plusieurs facteurs qui peuvent influencer votre note de cette partie :

Données publiques
- Faillite
- Impôt non payé
Prêt
- Prêt automobile
- Prêt hypothécaire
- Prêt personnel
- Consolidation
Crédit rotatif
- Carte de crédit
- Marge de crédit

Donc cette partie de la note évalue votre compétence à utiliser chacun des types de crédits. La consolidation de dettes est un évènement qui a un impact en identifiant que vous avez de la misère à gérer votre crédit et que cette transformation vous a peut-être aidée. Tandis qu’une faillite informe les créanciers que vous pourriez ne pas les payer parce que vous avez déjà eu des problèmes d’endettement.

Bon apprentissage.

2019-11-19 1

Service de budget en ligne

Les outils de budget en ligne comme Mint.com, ou YouNeedABudget.com. Certains sites sont gratuits, d’autre non.

Comment les gratuits font pour rester en vie ?

Ils vendent vos informations !

OK, pas exactement. Mais oui, ils vendent vos informations. Une fois anonymisé, et regroupé. Ils vendent les informations à leurs clients. Ce qui permet de faire des statistiques comme : Les Québécois de 30 à 35 ans ont environs AAA$ de revenus, XXX $ de dettes, YYY$ de placement et utilise principalement les méthodes ou véhicules de placement suivant… De plus, ils ont une moyenne de dépense d’essence de ZZZ$ par mois, WWW $ de restaurant et VVV$ au cinéma.

Un peu comme Facebook ou Google fait à propos de votre navigation sur internet, mais avec votre gestion de l’argent.

Ce sont de très bons outils, mais même gratuit, ils ont un prix. Et ce prix est souvent du marketing ciblé.

2019-11-14 0

Utilisation du crédit

Un autre facteur qui influence votre cote de crédit est votre utilisation de votre crédit (30 % de la cote).

Si vous en avez beaucoup, et que vous ne l’utilisez pas, les institutions financières aiment ça. Mais si vous l’utilisez beaucoup, c’est moins favorable. La limite n’est pas si élevée que ça.

Vos comptes de crédit sont évalués 1 à 1 et au total. Mais la formule n’est pas simple. Surtout qu’elle est secrète et différente pour les diverses compagnies d’évaluation (Equifax, et TransUnion).

Il est bien vu de garder notre utilisation de crédit en bas de 30 % (certains disent 35 %, d’autres 25 %). Mais pas à 0$, puisque ceci montre que vous ne l’utilisez pas. Ceci est vrai pour les marges de crédit et les cartes de crédit.

Pour les prêts personnels et hypothécaires, je n’ai pas trouvé de référence sur le comment il est évalué. Il est sûrement évalué, mais je ne sais pas encore comment. Si vous le trouvez avant moi, écrivez-moi un commentaire.

Bonne recherche!

2019-11-12 1

Comment se libérer de ses dettes

Le Canadien moyen est très endetté (une moyenne de 23 520 $ selon La Presse). Le Québec fait un peu meilleure figure dans cet article, soit 19 438 $ (sans compter l’hypothèque).

Voici une marche à suivre que j’ai utilisée et que j’utilise pour m’aider à me libérer de mes dettes.

Faire une liste de nos dettes. Inclure le capital et les intérêts. Ceci va nous permettre de voir l’étendue des dégâts. Et de pouvoir planifier en combien de temps il est possible de s’en libérer.
Suivre nos dépenses. Nous devons faire un inventaire de toutes nos dépenses, même les cafés à 50 cents au bureau. Parce que 2 cafés par jour, 50 semaines par année. C’est quand même 250 $ par année. Ou 15 $ par dîner, 5 jours semaine, 50 semaines par année, ce qui fait un total de 3750 $ par année. Ces 2 petits détails coûtent quand même 4000 $ par année. Soit l’équivalent de 5 ans pour atteindre la dette moyenne des Québécois. Quel est le total de vos dettes?
Nous pouvons aussi utiliser des outils comme Mint.com, ou YouNeedABudget.com.
Faire une liste des dépenses. Faire 2 colonnes, les « j’ai besoin » et les « j’ai le goût ». Toutes les dépenses, annuelles, trimestrielles, mensuelles, hebdomadaires, et même quotidiennes.
Couper les « J’ai le goût ». Ou les transformer en alternative plus économique. Vous pouvez aussi vendre les choses que vous n’utilisez pas.
Consolidation de dettes. Voir avec sa banque préférée pour consolider ses dettes vers un prêt avec un taux d’intérêt moins élevé.
Payer les dettes. Plusieurs manièrent son possible. Payer le prêt le plus petit (Snowball method), pour avoir l’impression de se libérer plus rapidement. Mais la manière que je préfère et qui est mathématiquement plus logique. Payer les prêts avec les taux le plus élevés en premier (Avalanche Method).
Faire pus d’argent. Si vous n’arrivez quand même pas à payer vos dettes. Vous devez trouver une nouvelle source de revenus.
Soyez persévérant. Si vous faites ça quelques jours, ça ne suffira pas. Vous devez le faire jusqu’à ce que vous n’ayez plus de dettes. Et ce temps et aussi longtemps que vous allez accumuler de mauvaises dettes.
Ne pas recommencer.

2019-11-07 0

Historique de paiement

La partie la plus importante de votre cote de crédit est l’historique de paiement, soit 35%.

Est-ce que vous payez vos comptes à temps ?
Sont-ils en retard ?

Pour avoir une idée, si vous payez toujours vos comptes (le solde minimum) et que vous n’avez pas de chèques qui rebondissent Ã cause d’insuffisance de fonds. Vous avez 100% dans cette catégorie. Sinon voici comment est calculée cette partie:

Vous avez une carte de crédit depuis 12 mois et vous n’avez pas payé le minimum 1 mois. À cause d’un oubli, un délai d’une journée.

Donc sur 12 paiements, vous avez fait 11 bons paiements. 11/12 = 91.6 %

Les points sont attribués comme ceci:

Moins de 97 %
97 %
98 %
99 %
100 %

Vous êtes donc largement dans le rouge.

Si vous avez 3 prêts depuis 12 mois, et que vous manquez un paiement. Donc 35 bons paiements sur 36. Soit 35/36 = 97.2 %
Vous êtes toujours dans le rouge.

Si vous avez 1 prêt auto depuis 50 mois, une hypothèque depuis 24 mois, et une carte de crédit depuis 60 mois. Et que vous sautez un paiement. 133/134 = 99.3 %
Vous êtes maintenant dans le vert.

Donc c’est possible de se racheter avec le temps. Le temps est votre meilleur ami pour améliorer votre cote de crédit. Le bon temps, parce que si dans ce temps vous ajoutez des mals versements, c’est une autre histoire.

2019-11-05 1

Les congés payés au Québec

Nous savons tous que nous avons des jours fériés payés au Québec pour les employés avec une certaine ancienneté, et un certain statut. Lesquels et est-ce que les conditions peuvent variées?
Ici, j’énumère seulement les congés payés, il y a des limites de jours sans soldes et des prestations pour certains congés (parental, proches aidants ou autres) que je ne répertorie pas.

Congés fériés

le 1^er janvier (jour de l’An)
le Vendredi saint ou le lundi de Pâques, au choix de l’employeur
le lundi qui précède le 25 mai (Journée nationale des patriotes)
le 24 juin (fête nationale) — voir page
le 1^er juillet. Si cette date tombe un dimanche : le 2 juillet (Fête du Canada)
le 1^er lundi de septembre (fête du Travail)
le 2^e lundi d’octobre (Action de grâces)
le 25 décembre (jour de Noël)

Congés proche aidants, obligations familiales ou maladie
10 jours dont les 2 premiers sont payés

Congés pour décès
5 jours dont les 2 premiers payés en cas de décès d’un proche de premier niveau. (père, mère, enfants, frère, soeur, conjoint, enfant du conjoint).

Vacances
Les vacances se calculent selon l’ancienneté.
Moins d’un an : 1 jours par mois sans excéder 2 semaines.
1 an à moins de 3 ans : 2 semaines continues.
3 ans et plus : 3 semaines continues.

Mariage
1 jours payés pour son mariage.

Naissance ou adoption
Les 2 premiers jours payés pour une naissance ou une adoption. Ensuite les règles du congé parental entre en jeux.

2019-10-31 0

Historique de crédit

Une chose qui a un impact majeur sur votre cote de crédit est votre historique de crédit.

Donc, Il est conseillé d’avoir un long historique de crédit.

Un truc pour avoir le plus long historique possible. Prendre une carte de crédit à 18 ans. Une carte de crédit étudiante par exemple. Et ne jamais la fermer. Plus tard, lorsque votre salaire aura augmenté, vous pourrez la transformer en une autre carte. Mais ne la fermez jamais.

Ceci représente 15% de votre cote de crédit. Le classement est divisé dans les 5 catégories suivantes selon la moyenne d’âge de vos lignes de crédit.

Inférieurs à 2 ans
2 à 4 ans
5 à 6 ans
7 à 8 ans
9 ans et plus

Donc le temps est votre seul ami pour cette partie de la cote. Et ne pas fermer nos cartes de crédit qui ont plus de 9 ans.

Voici ce que le gouvernement écrit sur le sujet dans un article sur comment améliorer votre cote de crédit.

Bonne lecture.

2019-10-28 1

Cote de crédit

Votre cote de crédit est votre bulletin de bon payeur. Donc lorsque vous empruntez de l’argent, les institutions financières regardent votre cote de crédit pour déterminer si vous allez payer votre emprunt. Ou s’ils vont avoir de la misère à se faire rembourser. Généralement, plus votre cote est bonne, meilleur va être votre taux, ou autres avantages.

La cote est une note entre 300 et 900.

0 détermine que vous n’avez pas de dossier de crédit. Que vous êtes un inconnu auprès des institution de crédit. Et les prêteurs écoutent bien leurs parents, ils ont peur des inconnus. Ce qui n’est pas positif pour un emprunteur, même si ça veut dire que vous n’avez jamais eu besoin de crédit parce que vous gérez très bien votre argent.

900 est la note maximale, c’est qui je crois est impossible à atteindre.

Voici un site du gouvernement canadien pour vous en apprendre un peu plus sur .

La cote de crédit est calculée et pondérée à partir des choses suivantes:

Mes références

Bonne lecture.

2019-10-26 5

Compte à intérêts élevés

Ce type de compte est utile pour l’argent que vous voulez garder disponible. Exemple, un fond d’urgence.
Mais que vous ne voulez pas perdre trop d’argent à cause de l’inflation.

Plusieurs options sont disponibles au Québec. Puisque les lois financières sont similaires dans toutes les provinces du Canada. Les offres des autres banques des autres provinces sont aussi disponibles. Même qu’il maintenant difficile de distinguer les banques par provinces.

En date d’aujourd’hui, voici les offres disponibles que je trouve intéressantes:

Tangerine: 2.75% (1.05% après 150 jours)
WealthSimple Cash: 2.4% (Vous pouvez vous créez un compte WealthSimple Invest en me référant, vous allez avoir 10k$ de géré gratuitement pendant un an (et moi aussi))
Oaken Financial: 2.30% (peut changer sans préavis; en anglais (Toronto, Ontario))
Achieva Financial: 2.30% (en anglais, Winnipeg, Manitoba)
Alterna Bank: 2.20% (peut changer sans préavis, (Ottawa, Ontario)
ScotiaBank: 2.00% (jusqu’au 30 novembre 2019)
Banque National: 1.00%

Les grandes banques chargent des frais pour les transfert d’argent entre institutions. Les plus petites, les transferts peuvent être sans frais. Mais elles sont toutes protégées par la SADC. (Achieva Financial est protégée par la SADM).

MAJ: 2020-01-23

2019-10-25 3

Pourquoi les Québécois sont nés pour un petit pain?

Question philosophique, que je n’aurais sûrement aucune bonne réponse, mais je vais quand même essayer de trouver pourquoi et comment nous pourrions contrer ça! Parce que nous valons plus que ça. Du moins, autant que les autres êtres humains sur terre.

Dire de la bible ou interprétation ?

Les québécois, nous avons tendance à ne pas vouloir montrer que nous avons de l’argent, c’est le signe des méchants Anglais. Nous ne voulons pas faire beaucoup d’argent, c’est les profiteurs qui font de l’argent. Mais c’est de moins en moins vrai. Les nouvelles générations veulent aussi faire leur place, comme les Américains, ou les autres peuples de la terre.

Les vrais chiffres

https://www.lapresse.ca/debats/chroniques/francis-vailles/201307/05/01-4668253-ne-pour-un-petit-pain.php

Selon cet article, le revenu moyen disponible des Québécois diminue par rapport à celui des autres provinces. Nous sommes capables de faire mieux. Nous sommes capables de remonter la pente.
Plusieurs personnes disent que pour être riche, il ne faut pas être gêné d’être riche ou de vouloir devenir riche. Il faut travailler et faire des sacrifices pour devenir riche. Donc il ne faut pas être gêné pour avoir fait ces efforts.

Sur ce blog, je vais présenter, en français, plusieurs trucs que d’autres présentent en anglais. Et ces trucs seront adaptés au Québec. Donc avec des produits disponibles au Québec.
Je ne suis pas un fiscaliste ou un comptable, juste un Québécois qui tente de trouver ce qui est disponible ici. Et selon nos lois, et si possible avec éthique. Donc ce ne sont pas des conseils financiers, veuillez communiquer avec votre planificateur financier, fiscaliste et/ou comptable pour confirmer le tout. Mais ceci va peut-être ajouter des sujets de conversations avec vos professionnels des finances.

Bonne lecture, et bon apprentissage.

2019-10-25 0